Il Credit Score.

Oggi parliamo di credito o meglio di Credit Score. Che cos'è e perché è così importante quando si sceglie di vivere in Canada. Quando si parla di Credit Score ci si riferisce comunemente a un punteggio che riassume lo status di un individuo rispetto al merito attribuitogli da parti terze nel adempiere ai pagamento dei prestiti di denaro concessogli. Si tratta sostanzialmente di un numero che riassume l'affidabilità creditizia di una persona. Vi faccio un esempio. Arrivate in Canada, avete un lavoro e desiderate aprire un conto corrente presso un istituto finanziario. Successivamente richiedete che vi venga rilasciata anche una carta di credito. Quando lo fatte state chiedendo a un lender di anticiparvi dei soldi a fronte di un impegno da parte vostra di restituirli ad una certa data o in pieno o parzialmente. Il lender, nel scegliere se darvi o non darvi questo "credito", si affiderà alla vostra reputazione creditizia. In sostanza il punteggio, lo score, identifica la vostra affidabilità nell'adempiere a un debito contratto con qualcuno. Più questo score è alto più i lenders saranno disponibili a prestarvi denaro ad un tasso di interesse che risponde appunto a questo grado di rischio.

Vi sembrerà strano ma quando ci si trasferisce in Canada, l'argomento credito viene spesso trascurato e così facendo si rischiano diverse cose. In primis, i vostri pagamenti dovranno sempre avvenire a debito, vale a dire che quando dovrete comprare qualunque cosa dovrete attingere sempre e solo alle vostre disponibilità finanziarie immediate, per intenderci quelle disponibili real time. Questo fatto, di per se già dannoso, soprattutto quando ci si stabilisce in una nuova nazione, vi porterà a vivere un loop finanziario destinato solo a peggiorare, perché il Credit Score deve "essere costruito con una strategia ad hoc". Se non vi viene attribuito alcun credito vi sarà infatti impossibile ottenerle dell'altro.

Il Credit Score in Canada può oscillare tra i 300 e i 900 punti. Secondo la TransUnion, la sua media è di circa 650 anche se questa varia da provincia a provincia. In condizioni normali, quando avrai raggiunto un punteggio pari o maggiore ai 650 punti, sarai in grado di qualificarti per più prodotti finanziari. Normalmente, con un punteggio inferiore a 650, ti sarà difficile qualificarti per ottenere credito da parte di un qualunque lender e quando avverrà i tassi di interesse saranno normalmente più alti. Quello conosciuto come "appetito finanziario" del lender è sempre collegato al rischio connesso al prestito. Visto dalla loro parte, più è basso il vostro Credit Score, più è alto il rischio che non onoriate il credito che vi stanno concedendo, maggiore sarà il tasso di interesse che vi sarà proposto, a compensazione di questo maggior rischio. Quando dovrete ripagare un prestito o non lo farete per tempo, non rispettando le condizioni pattuite, sarete segnalati, e questo comporterà una immediata diminuzione dello score. Vi consiglio vivamente di onorare le scadenze perché in Canada, il credito è una cosa molto seria, e una volta "persi dei punti" sarà difficile recuperarli in breve tempo e senza pagare pegno.

Un buon credito è il presupposto per potervi costruire una nuova vita nel vostro nuovo paese. Quando mi chiedono quali sono i primi passi per un newcomer raramente mi capita di non suggerire di aprire un conto corrente bancario dove vengono offerte delle condizioni specifiche riservate appunto ai nuovi arrivati con annessa emissione di una carta di credito. Alcuni istituti finanziari offrono infatti delle promozioni riservate proprio a chi è appena "sbarcato" in Canada. Che arriviate come nuovi residenti permanenti o con un International Student Visa, accertatevi fin sa subito di quali siano gli istituti in grado di offrirvi non solo un conto corrente ma anche una unsecured credit card. Una carta di credito come sapete vi permette di pagare un bene o un servizio senza avere un immediato esborso finanziario. L'istituto che rilascia la carta vi "garantisce" appunto un credito e un "periodo di tempo" in cui, durante quell'arco temporale, non pagherete alcun interesse sulle spese effettuate. Le carte di Credito in Canada funzionano come carte revolving. Normalmente la Carta di Credito emessa da un istituto finanziario Italiano, va pagata a saldo, vale a dire che entro una determinata data dovrete onorare il saldo indicato nell'estratto conto. In Canada, salvo il periodo di tempo in cui, come già detto, non pagate interessi, entro la data indicata nello statement dovrete corrispondere una somma minima. Sulla differenza tra il pagamento effettuato, che non potrà essere inferiore al valore minimo indicato nello statement, e il saldo finale saranno calcolati gli interessi.

Avere una o più carte di credito è la prima strategia da mettere in atto quando si vuole costruire la propria affidabilità creditizia. In genere, soprattutto quando si è arrivati da poco e per i primi anni, è sempre meglio pagare l'intero saldo in pieno. Il rapporto tra credito utilizzato e credito concesso è altrettanto importante. Evitate di utilizzare il credito al limite ma allo stesso tempo, utilizzatene una buona parte ripagandola per tempo. La movimentazione di questo credito contribuisce infatti alla costruzione dello score e vi permetterà di raggiungere un minimo di almeno 650 punti in minor tempo. Sappiate anche che il punteggio o score pur rappresentando un "paletto" importante per costruire il vostro creditworthiness è gestito in modo diverso dai lenders, che entrano più nel merito di ogni singolo debito piuttosto che non nella mera valutazione di un punteggio che mantiene più che altro una valenza di valutazione del borrower.

Come controllare il proprio credito. Esistono diversi siti in cui ci si può registrare sottoponendo alcune delle informazioni personali, per seguire l'andamento dello score. Alcuni di questi sono completamente gratuiti. Vi suggerisco di andare su Credit Karma e creare il vostro profilo. E' molto affidabile e vi permette di seguire il vostro Credit Score senza spendere neanche un dollaro. Potrete anche scaricare un app sul vostro telefonino e "interrogare" il provider quando lo riterrete opportuno. Se volete qualcosa di più affidabile e che offra maggiori servizi, dovrete abbonarvi ad aziende quali Equifax o TransUnion. Tramite questi siti sarete anche in grado di impostare delle allerte, vale a dire che verrete notificati quando interverranno alcuni cambiamenti significativi sul vostro credito o quando qualcuno effettuerà un inquire sul stesso. A tal proposito sappiate che qualunque interrogazione del Credit Score deve essere approvata da voi. Evitate di iscrivervi o effettuare richieste online per avere pre-approvazioni per prestiti o mutui, specie da lenders poco conosciuti, perché vi ritroverete con uno score "danneggiato" da interrogazioni non richieste. Si, ogni interrogazione, escluso quelle più soft hanno come primo effetto quello di abbassare leggermente il vostro score. Come di consueto non esitate a contattarmi per ulteriori informazioni.